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Kredit vorzeitig zurückzahlen: Sinnvoll oder nicht?

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Unser Tipp - Die besten Kredit Angebote

icon_LupeBevor du einen Kredit vorzeitig zurückzahlst, solltest du dir zunächst die Bedingungen in deinem Kreditvertrag genau durchlesen. Nicht alle Banken oder Kreditgeber räumen Optionen der vorzeitigen Rückzahlung oder auch der generellen kostenlosen Sondertilgung ein. Falls du beabsichtigst, einen neuen Kredit aufzunehmen, achte auf günstige Konditionen, die dir erlauben, kostenlose Sondertilgungen vorzunehmen, um deinen Kredit vorzeitig zurückzahlen zu können. Wichtige Tipps und Informationen zur vorzeitigen Kredittilgung und wann sich ein entsprechendes Vorgehen lohnt, erfährst du bei Qomparo.

Die wichtigsten Fakten auf einen Blick

  • Bei vorzeitiger Rückzahlung verlangen Kreditgeber häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung.
  • Die Vorfälligkeitsentschädigung ist abhängig von dem aktuellen Zinsniveau sowie der Restlaufzeit des Darlehens.
  • Bei der vorzeitigen Rückzahlung von Ratenkrediten wird zwischen Verträgen vor und nach dem Inkrafttreten der EU-Verbraucherrichtlinie unterschieden.
  • Vorfälligkeitsentschädigungen bei Immobilienkrediten sind in der Regel teuer, da es sich hier um lange Laufzeiten bei hohen Darlehenssummen handelt.
  • Eine Kosten-Nutzen-Analyse ist sowohl bei Raten- als auch Immobilienkrediten sorgfältig vorzunehmen.

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Wann lohnt sich die vorzeitige Rückzahlung eines Kredites?

icon_fragezeichenFür die vorzeitige Kreditrückzahlung kann es viele gute Gründe geben. Zunächst einmal ist es wichtig, herauszufinden, ob ein Kredit überhaupt vorzeitig zurückgezahlt werden kann. Ist das der Fall muss genau gerechnet werden.

Bei der Kalkulation, ob sich eine Rückzahlung eines Kredites überhaupt finanziell lohnt, sollte folgendes beachtet werden:

  • Welche Gebühren fallen an, wenn der Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird?
  • Und welche wirtschaftlichen Vorteile kann ich diesen Kosten entgegensetzen?
  • Lohnt sich nach der Kosten-Nutzen-Analyse unterm Strich eine vorzeitige Rückzahlung?

Die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen Kreditinstitute, um ihren Zinsverlust bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Kredites auszugleichen. Diese kann je nach Laufzeit zwischen 0,5 (Laufzeit unter einem Jahr) und 1 Prozent (Laufzeit über einem Jahr) liegen. Ein Tool zur Berechnung einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung bietet die FMH Finanzberatung. Hier kannst du dir deine entsprechende Vorfälligkeitsentschädigung schon einmal berechnen lassen und/oder ggf. mit der Berechnung deines Kreditgebers vergleichen:

Kredit vorzeitig zurueckzuzahlen - FMH
Wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, kannst du schnell berechnen lassen

Sinnvoll ist es durchaus auch, einen Kredit durch eine Umschuldung vorzeitig zurückzahlen zu wollen – vor allem dann, wenn es um die Umschuldung mehrerer Kredite geht. Prüfe auch hier, ob deine Zinsersparnis über den Kosten der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung liegt.

Interessant zu wissen

Grundsätzlich gibt es viele Gründe, die für eine vorzeitige Kreditrückzahlung sprechen. Der wichtigste Anlass ist aber: Schulden zu reduzieren. Denn Kredite kosten immer Geld. Gerade wenn sich die eigenen wirtschaftlichen Verhältnisse durch eine Erbschaft oder auch Schenkung deutlich verbessern, ist es immer ratsam, über eine Kredittilgung nachzudenken. Finanziell lohnt es sich allerdings nur, einen Kredit zurückzuzahlen, wenn die Zinsersparnis höher ausfällt als die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung.

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Tipps & Informationen zum Thema Kredit vorzeitig zurückzahlen

Ratenkredite

Seit dem 11.06.2010 gilt die sog. EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Diese besagt, dass bei einer vorzeitigen Zurückzahlung von Ratenkreditverträgen, die vor diesem Zeitpunkt geschlossen wurden, eine Kündigungsfrist von drei Monaten eingehalten werden muss. Eine Kündigung bzw. Rückzahlung bei diesen Verträgen kommt allerdings auch erst frühestens sechs Monate nach Auszahlung des Kreditbetrages in Frage. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann in diesen Fällen hingegen aber nicht erhoben werden.

Kredit vorzeitig zurückzuzahlen EU-Verbraucherkreditrichtlinie
Bei einem Verbraucherkredit hast du auch eine festgelegtes Widerrufsrecht

Für Ratenkreditverträge, die nach dem 11.06.2010 zustande gekommen sind, kann die Kreditsumme jederzeit zurückgezahlt werden. Für die vorzeitige Rückzahlung ist es dem Kreditgeber allerdings gestattet, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben. Ob sich dieses lohnt, hängt von der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ab und von der Restlaufzeit des Kredites. Liegt diese unter einem Jahr, beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung 0,5 Prozent des Rückzahlungswertes. 1 Prozent des Rückzahlungsbetrages ist zu zahlen, wenn die Restlaufzeit des Kredites mindestens ein Jahr beträgt.

Immobilienkredite

icon_homeImmobilienkredite können in der Regel nicht vorzeitig zurückgezahlt werden, da sie in den meisten Fällen mit einem Festzinssatz und einer Zinsbindungsfrist vereinbart wurden. Wenn die Immobilie allerdings schuldenfrei verkauft werden soll, besteht ein außerordentliches Kündigungsrecht. Somit liegt ein berechtigtes Interesse vor, das der Gesetzgeber bei dem Wunsch einer vorzeitigen Rückzahlung eines Immobilienkredites anerkennt. Der Zinsverlust der Bank ist in diesen Fällen allerdings mit der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung auszugleichen, die sich aus dem aktuellen Zinsniveau und der Restlaufzeit des Kredits ergibt.

Zu bedenken gibt es hier, dass aufgrund der hohen Kreditsumme auch die Vorfälligkeitsentschädigung recht hoch ausfallen kann. Hier ist es wiederum ratsam eine Kosten-Nutzen-Analyse aufzustellen. Wenn die Ersparnis bei vorzeitiger Zurückzahlung des Darlehens höher liegt als die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung, ist zu einer Kreditablösung zu raten.

Beträgt die vereinbarte Zinsfestschreibungsfrist mehr als zehn Jahre, besteht auch hier die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Zehn Jahre nach der letzten Anpassung der Bedingungen kann hier also mit einer Frist von sechs Monaten der Immobilienkredit vorzeitig zurückgezahlt werden. Eine Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung durch den Kreditnehmer ist hier nicht vorgesehen.

Hinweis

Egal, ob es sich um die vorzeitige Rückzahlung von Ratenkrediten oder Immobilienkrediten handelt – die Erhebung einer Vorfälligkeitsentschädigung durch die Bank ist unter bestimmten Voraussetzungen gegeben. Eine Kosten-Nutzen-Analyse hinsichtlich des Verhältnisses Zinsersparnis / Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist bei der Entscheidung, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, heranzuziehen.

Kosten versus Ersparnis

icon_berechnenEinen laufenden Kredit vor dem Ende der Laufzeit zurückzahlen zu wollen, ist immer mit der genauen Betrachtung der Kosten und der Ersparnis verbunden. Vorfälligkeitsentschädigungen sind den Zinsersparnissen gegenüberzustellen. Ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Darlehen ohne variable Rückzahlungsmöglichkeit höher als die zu erwartende Zinsersparnis, kann von einer vorzeitigen Rückzahlung abgeraten werden. Bei Krediten mit variabler Tilgung bzw. der Möglichkeit von Sondertilgungsleistungen können eigene freigewordene finanzielle Mittel für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits verwendet werden. In der Regel ist dieser Nutzen höher anzusehen als die Rendite bei etwaigen Sparanlagen. Sondertilgungsrechte oder das Recht, den Kredit vorzeitig zurückzahlen zu dürfen, sollte in die Verhandlungen mit den Kreditgebern immer miteinfließen.

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Bilderquellen:
Quelle: http://vorfaelligkeit.fmh.de/fmh/
http://wirtschaftslexikon.gabler.de/Definition/verbraucherkreditrichtlinie.html

Über den Autor: Christian Habeck

Christian Habeck handelt seit mehreren Jahren aktiv an der Börse. Hierbei bevorzugt er die technische Analyse. Darüber hinaus ist er Technik- und Sportbegeistert und betätigt sich leidenschaftlich gern als Autor.

Autor: Christian Habeck

Christian Habeck ist leiden- schaftlicher Autor & seit Jahren an der Börse aktiv, sein besonderes Interesse gilt der technische Analyse.

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